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存贷款基准利率今起下调 房贷“打94折”救房奴

发布时间2014-11-22 08:44:40 来源: 分享到:
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 昨天傍晚,中国人民银行宣布,自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。这是央行继2012年7月降息后,时隔28个月后再次降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整,并对基准利率期限档次作适当简并。

本次降息为非对称降息,不少业内人士判断,股市有望“久旱逢甘露”。同样,对于贷款购房人群,降息也堪称“重大利好”,最直接的影响是月供金额的减少。

房贷利率相比此前“打了94折”

降息将使按揭购房者的月供负担进一步减轻。“相对于此前利率而言,打了94折。”一位资深置业顾问为记者算了一笔经济账:如果市民选择商业房贷50万元,执行基准利率贷款20年,按等额本息还款,降息前月供为3742.6元。此次降息后,月供3625.6元,每月减负117元,全年可减负1404元。同样条件下,如按等额本金还款计算,此前首月还款4812.5元,每月递减11.46元。降息后,首月还款降为4645.8元,每月递减10.7元,一年还款额减少1954元。

9月30日,央行和银监会联合发布通知,宣布首套房贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。不过,通知出台近两个月来,7折利率仍“难得一见”。世联地产beplay体育app公司总经理王培文认为,此次央行直接降息,无疑将利好楼市。

不过,按照多数银行的房贷重定价条款,房贷降息调整要等到明年1月份。工行湖南省分行营业部资深理财经理、beplay体育app首届“金牌理财师”得主朱沛琴表示,具体说来,银行已经放款且在供(至少已经开始还款1期)的房贷,购房者需在第二年才能调整到最新的贷款利率。对于银行已经放款,但还没有开始还款的购房人,各个银行规定有所不同,部分银行只能在次年调整为最新的利率。

一笔存款利率可能有多个价

除了不对称降息,此番央行还进一步扩大存款利率的浮动区间,从去年的基准利率上下浮动1.1倍扩展为1.2倍。这意味着,一笔存款在不同的银行所得利息会有不同。

去年存款利率浮动区间扩大到1.1倍以后,省会各家银行的步伐并不一致。率先将存款利率一浮到顶的是beplay体育app银行,此后多家中小股份制银行跟进。到今年前不久,国有银行才加入进来。可以预见,未来一段时间,各家银行的存款利率也会出现差异,提醒市民密切关注,货比三家。

beplay体育app银行董事长朱玉国昨晚告诉记者,22日起,该行储蓄存款浮动区间的上限就将由基准利率的1.1倍调整为1.2倍,一浮到顶;而公司类存款浮动区间的上限维持基准利率1.1倍不变。

三大看点

存款基准利率下调,利息是否会减少?

大部分银行会上浮利率,不用太担心

人民银行宣布,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。在此之前,一年期存款基准利率为3%,按基准利率计算,10万元存款,降息前一年利息为3000元,此次基准利率降至2.75%,那么一年利息随之降为2750元,利息减少250元。

“那我存款利息肯定要少了吧?”市民刘女士询问。其实,这还真不一定,原因就在于,央行还规定了一个上浮区间,如果你存款的银行对存款利率上浮得比较多,那么你的存款将来未必会少收利息。记者了解到,目前南京市场上,绝大部分银行都对存款利率有不同程度的上浮。仍以一年期存款为例,降息前的基准利率是3%,四大国有银行都上浮到3.25%,而其他中小股份制银行、城商行等,大都“一浮到顶”,上浮到3.3%。因此,对于老百姓来说,存款基准利率其实用处并不大,只要你愿意,完全可以选择任意一个利率有所上浮的银行存款,自然利率也就不用太担心了。

同样,本次降息依然赋予了银行上浮存款利率的权利,准确地说,权利还有所扩大。人民银行宣布:“同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍”。也就是说,银行现在不仅能把存款利率上浮10%,还能上浮20%。存款利率浮动区间扩大后,若商业银行用足上浮区间,则上浮后的存款利率与调整前水平相当。以一年期存款为例,降息后利率是2.75%,上浮20%后就变为3.3%。如此一来,和降息前“一浮到顶”的利率并没有差别。

存贷款利率不对称降息,贷款降得更多

百万贷款每月少还234元

此次央行降息,采取了非对称方式下调贷款和存款基准利率。此次贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率,一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。央行人士指出,这是对传统利率调整方式的改善,体现了更有针对性地引导市场利率及社会融资成本下行。从贷款利率角度看,基准利率对于金融产品定价仍具有重要的引导意义,此次较大幅度下调贷款基准利率将直接降低贷款定价基准,并带动债券等其他金融产品定价下调。

此外,今年9月30日,央行再次明确银行个人住房商业贷款利率可在基准利率基础上最多打7折,尽管7折目前没有银行能做到,但已经有多家银行给予基准利率9.5折的优惠,部分城商行对优质客户的利率优惠还要稍多一点,因此综合算下来,未来市民购房贷款能多节省三五斗。

简化利率档次,5年期存款取消

理财产品、国债,已成5年期存款替代品

除了存款,降息对理财市场的影响也不小。

朱沛琴分析认为,未来一段时间,高收益理财产品将明显减少。“即便还有收益比较高的,投资者也应看清楚其投向和标的物。在收益整体走低的态势下,投资者若要确保收益不下降,要么加大投入,要么调整投资组合。不过需要提醒的是,理财要根据资金的使用时间来合理安排,注意流动性。”

另外,央行此番降息有利于降低小微企业融资成本。按照beplay体育app银行目前400多亿小微贷款余额估算,本次降息可为小微企业节约年利息成本1.6亿元以上。华夏银行beplay体育app分行个人业务部总经理颜凯也表示,此番降息可明显降低企业的融资成本。